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三老痛陳征信淪喪之困

人物：

- 張考功：前御史臺(tái)侍御史，熟稔歷代信約故實(shí)

- 李司業(yè)：太學(xué)西學(xué)教習(xí)，精研泰西信用體系

- 王賈人：姑蘇老布商，親歷市井征信變遷

一、財(cái)路斷絕之厄：從釜底抽薪到借貸無(wú)門(mén)

（甲）古今信用破產(chǎn)實(shí)錄

張考功（展《周禮·地官》批注）：

“諸君可知周朝‘司市’之職？《周禮》載：‘凡賒者，祭祀無(wú)過(guò)旬日，喪紀(jì)無(wú)過(guò)三月?！w古人賒貸亦有期限，逾限則記于‘書(shū)契’，此乃華夏征信之始。漢宣帝時(shí)，潁川有富戶孫甲，貸錢(qián)給鄰人鄭乙百緡，約半年還，鄭乙逾期不償，孫甲報(bào)官，官署將鄭乙名姓刻于‘市門(mén)失信榜’，鄭乙從此‘無(wú)敢與交易’，終至凍餓而亡——此《史記·貨殖列傳》所載‘民無(wú)信不立’之鐵證。”

李司業(yè)（指案頭《威尼斯商人》手稿）：

“莎士比亞劇中夏洛克索債割肉雖屬藝術(shù)，然16世紀(jì)威尼斯真有‘信用黑名單’。商人安東尼奧為朋友巴薩尼奧擔(dān)保，向夏洛克借三千金幣，約‘逾期割一磅肉’。雖劇情虛構(gòu)，但其時(shí)威尼斯元老院確有‘失信者不得從事商業(yè)’之規(guī)。1573年，商人彼得羅因拖欠貨款被列‘黑名單’，不僅銀行拒貸，連面包店都不肯賒給他一磅面粉，最終餓死在里亞爾托橋洞下——此例被收錄于劍橋大學(xué)《信用史》，標(biāo)題為‘信用即面包’。”

王賈人（叩擊算盤(pán)作金石聲）：

“光緒年間，吾郡有米商趙某，向二十家糧行賒米千石，言‘待新谷登場(chǎng)即償’，卻將米高價(jià)倒賣投機(jī)蠶絲。未料絲價(jià)暴跌，趙某血本無(wú)歸，二十家糧行聯(lián)名報(bào)官。縣令判其‘枷號(hào)三月，榜示四門(mén)’，枷上刻‘失信米商趙某’。趙某釋枷后，欲買米糊口，各糧行皆曰：‘寧喂狗，不賒趙。’趙某竟至偷食鋪陳米糠，被打斷雙腿，蜷縮于米市橋洞，見(jiàn)人便舉枷殘片呼：‘我曾是米商?。　?

（乙）現(xiàn)代征信窒息案例

張考功（翻檢《大清銀行章程》）：

“宣統(tǒng)元年，度支部頒《銀行則例》，首設(shè)‘借貸違約登記’。今之征信系統(tǒng)，實(shí)承古制。前年吾鄉(xiāng)有青年李某，用‘花唄’‘借唄’透支十萬(wàn)購(gòu)豪車，逾期三年未還，被列入‘失信被執(zhí)行人名單’。欲貸款創(chuàng)業(yè)，銀行查征信曰‘黑戶’；欲辦信用卡，柜員指屏幕笑曰‘您這記錄比墨還黑’；甚至去典當(dāng)行賣表，掌柜驗(yàn)完身份證便道‘失信人當(dāng)物，十倍押品亦不貸’——李某最終在出租屋吃了三個(gè)月掛面，餓暈時(shí)手中還攥著逾期催款單?！?

李司業(yè)（展示美國(guó) Experian 征信報(bào)告）：

“2008年金融危機(jī)后，美國(guó)征信體系更趨嚴(yán)苛。紐約司機(jī)邁克，2010年因房貸斷供被銀行起訴，法院判其‘信用破產(chǎn)’，征信分跌至300分（滿分850）。此后他想租公寓，房東查征信后拒租；想換工作開(kāi)卡車，公司查征信曰‘高風(fēng)險(xiǎn)’；甚至申請(qǐng)手機(jī)套餐，都被要求預(yù)付兩年費(fèi)用。邁克在自傳《信用囚徒》中寫(xiě)：‘我像被無(wú)形的鎖鏈捆住，連買包泡面都得付現(xiàn)金，因?yàn)樾庞每ㄋ⒉贿^(guò)?！?

王賈人（指賬本上褪色紅印）：

“去年觀前街有糕點(diǎn)師小陳，為買‘最新款手機(jī)’借網(wǎng)貸兩萬(wàn)，逾期未還。催收公司每日打電話到其工作的糕團(tuán)店，老板怕影響生意將他辭退。小陳想換工作，面試時(shí)hR查征信，見(jiàn)‘失信記錄’便搖頭。他租的公寓到期，房東說(shuō)‘不租失信人’，小陳搬離時(shí)，行李箱里只有半袋面粉，在巷口被城管誤認(rèn)‘流浪人員’，送救助站時(shí)，懷里還揣著手機(jī)包裝盒——盒上‘信用消費(fèi)，享受生活’的標(biāo)語(yǔ)，已被他的淚水浸得模糊。”

二、社會(huì)排斥之困：從舉步維艱到眾叛親離

（甲）古今社交死亡案例

張考功（展《明實(shí)錄》）：

“萬(wàn)歷年間，徽州有鹽商吳某，與同鄉(xiāng)二十人結(jié)‘互助會(huì)’，每人出銀百兩存于會(huì)，遇急難可借。吳某借銀三百兩販鹽，卻在揚(yáng)州揮霍一空，逾期不還。二十同鄉(xiāng)聯(lián)名在‘徽州會(huì)館’立‘失信碑’，刻吳某名姓于碑陰。此后吳某回鄉(xiāng)，族人不許其入祠堂，鄰里見(jiàn)之唾面，甚至連挑水夫都不肯賣水給他。吳某無(wú)奈遠(yuǎn)走他鄉(xiāng)，客死九江時(shí)，棺木竟無(wú)同鄉(xiāng)愿幫抬——此《歙縣縣志》所載‘一朝失信，鄉(xiāng)黨棄之’之實(shí)例?！?

李司業(yè)（引巴黎大學(xué)中世紀(jì)檔案）：

“13世紀(jì)法國(guó)香檳市集有‘信用金衡制’，商人若違約，會(huì)被刻名于‘恥辱柱’。1278年，商人讓·皮埃爾拖欠佛蘭德斯織工貨款，被列‘黑名單’，不僅市集禁止其交易，連教會(huì)都拒絕為他做懺悔。讓·皮埃爾在日記中哭訴：‘我成了市集里的幽靈，人人見(jiàn)我就關(guān)門(mén)，連乞丐都朝我扔石頭，因?yàn)樗麄冎牢冶人麄兏F——我窮得失去了信用?！?

王賈人（捋袖露舊疤）：

“民國(guó)二十五年，吾鋪有伙計(jì)阿明，偷蓋掌柜印章，從錢(qián)莊貸銀五百兩賭博輸光。錢(qián)莊報(bào)官，阿明被‘刺字示眾’，額角刺‘騙’字。釋放后，阿明想找工作，各商號(hào)見(jiàn)其刺字皆拒之；想投靠親戚，舅舅說(shuō)‘家門(mén)不幸，勿入’；甚至去城隍廟求簽，道士見(jiàn)其額字，將簽筒砸他頭上，致吾祖勸架時(shí)被誤傷留疤。阿明最終流落到上海十六鋪，以‘替人背纖’為生，逢人便指額角曰：‘這字比烙鐵還燙??！’”

（乙）現(xiàn)代社會(huì)封鎖實(shí)錄

張考功（指最高法‘失信被執(zhí)行人名單’官網(wǎng)）：

“今之‘老賴’，真寸步難行。某房企老板王某，欠債兩億不還，被列入‘黑名單’后，不能乘高鐵、飛機(jī)，只能擠長(zhǎng)途汽車；不能住星級(jí)酒店，只能睡網(wǎng)吧；甚至想給孫子買學(xué)區(qū)房，中介查其征信后說(shuō)‘失信人購(gòu)房，銀行拒貸’。王某在執(zhí)行局痛哭時(shí)，手機(jī)彈出‘征信修復(fù)’廣告，聯(lián)系后被騙走最后五萬(wàn)塊——此所謂‘失信者，騙子亦欺之’?！?

李司業(yè)（展示德國(guó) Schufa 征信系統(tǒng)報(bào)告）：

“德國(guó)征信機(jī)構(gòu) Schufa 記錄顯示：2023年柏林青年路易絲，因大學(xué)期間拖欠學(xué)生貸款，征信分僅450分（滿分1000）。她想租柏林市中心公寓，房東要求‘Schufa 分700以上’；想申請(qǐng)信用卡，銀行要求‘先存一萬(wàn)歐元保證金’；甚至去健身房辦卡，都被要求‘預(yù)付全年費(fèi)用’。路易絲在博客中寫(xiě)：‘我的信用分像個(gè)幽靈，跟在我身后說(shuō)“你不配”——不配租房，不配消費(fèi)，甚至不配擁有正常生活。’”

王賈人（指窗外共享單車）：

“去歲有快遞員小張，為給女友買‘訂婚鉆戒’，借‘714高炮’貸款一萬(wàn)，逾期后利滾利至五萬(wàn)。催收公司將其‘個(gè)人信息+欠款金額’印成傳單，貼滿他派送區(qū)域的小區(qū)。小張從此送快遞時(shí)，居民見(jiàn)他就關(guān)門(mén)，有次送奶粉到某戶，主婦指著傳單罵‘騙子還敢送奶’，將奶粉砸他臉上。小張被公司辭退后，想騎共享單車找工作，掃碼顯示‘信用不足，禁止使用’，他一氣之下砸壞單車，被警方拘留，拘留所里，他對(duì)著鐵窗嘆：‘我以為借錢(qián)是本事，沒(méi)想到是掘墓?！?

三、生存維艱之苦：從食不果腹到絕境求生

（甲）古今斷糧之慘

張考功（翻《宋史·食貨志》）：

“乾道年間，臨安有酒商陳某，向‘交子務(wù)’貸錢(qián)五千貫，購(gòu)北酒南運(yùn)，卻遇漕運(yùn)堵塞，酒酸敗無(wú)法售。陳某逾期不還，交子務(wù)報(bào)官，官府將其‘籍沒(méi)家產(chǎn)’，并‘榜示其名于酒肆’。此后陳某欲買酒曲釀酒，坊主曰‘失信人釀的酒，喝了爛腸’；欲買米做飯，米商曰‘賣米給失信人，天打雷劈’。陳某竟至‘拾酒肆酒糟充饑’，被酒保打斷牙，臨死前抓著酒糟喊：‘我曾是酒商??！’——此陸游《老學(xué)庵筆記》所載‘酒債索命’之悲劇?！?