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李司業(yè)（引18世紀(jì)倫敦《濟(jì)貧法》檔案）：

“1720年南海泡沫破裂后，倫敦有股票經(jīng)紀(jì)人威廉，曾一日賺千金，后負(fù)債十萬(wàn)英鎊破產(chǎn)，被投入‘債務(wù)人監(jiān)獄’。按當(dāng)時(shí)法律，獄囚需自備食物，威廉沒(méi)錢(qián)買(mǎi)面包，只能吃監(jiān)獄泔水。同獄有老囚教他‘舔食蠟燭油充饑’，威廉舔了三日，腹痛而亡。其遺書(shū)在《泰晤士報(bào)》發(fā)表，開(kāi)篇即：‘我曾用黃金計(jì)算財(cái)富，最終卻用蠟燭油衡量生命?！?

王賈人（指茶盞中殘茶）：

“解放前夕，吾郡有布商之子陸某，嗜賭成性，將布莊輸光后，又以‘購(gòu)布’為名，向二十家染坊賒賬千匹，變賣(mài)后繼續(xù)賭。染坊聯(lián)名報(bào)官，陸某被‘游街示眾’，頸掛‘布騙子’木牌。此后陸某想賒米，米店老板用秤桿敲他木牌曰‘這牌比米重’；想討飯，乞丐見(jiàn)其衣冠曾是富家子，群毆之曰‘騙子也配討飯’。陸某最終餓死于寒山寺后墻，被發(fā)現(xiàn)時(shí)，手中攥著半塊染坊丟棄的藍(lán)布——布上漿糊，已被他舔食干凈?！?

（乙）現(xiàn)代生存窒息記

張考功（讀某網(wǎng)貸逾期者日記）：

“‘第365天：冰箱里只剩半棵白菜，鹽也快沒(méi)了。想出去找工作，hR看我征信報(bào)告就搖頭。想跟朋友借錢(qián)，微信發(fā)出去就被拉黑。剛才接到催收電話，說(shuō)再不還就去我老家貼傳單，我媽有心臟病……’此乃某‘征信黑戶’日記，寫(xiě)于租住的城中村地下室，每日靠‘超市過(guò)期食品’充饑，體重從140斤降到90斤，照鏡子時(shí)，自己都不認(rèn)識(shí)自己——這不是小說(shuō)，是某法律援助中心存檔的真實(shí)案例。”

李司業(yè)（展示東京‘信用難民’調(diào)查報(bào)告）：

“日本‘信用信息中心’2023年數(shù)據(jù)：全國(guó)約87萬(wàn)‘信用難民’，其中23.7%因‘無(wú)法正常獲取食物’需依賴救濟(jì)。某前公司職員佐藤，因信用卡債務(wù)逾期，被公司解雇，租的公寓被收回，只能住‘網(wǎng)吧難民房’（每晚1000日元）。他每天的食物是‘便利店半價(jià)便當(dāng)’（傍晚7點(diǎn)后打五折），有時(shí)連半價(jià)便當(dāng)都買(mǎi)不起，就去超市翻‘丟棄食品箱’。佐藤在采訪中說(shuō)：‘我以前是公司的銷售精英，現(xiàn)在是垃圾桶里的覓食者，信用沒(méi)了，人就不是人了?！?

王賈人（指巷口垃圾站）：

“今春吾見(jiàn)一青年在垃圾站翻找食物，面黃肌瘦，衣不蔽體。問(wèn)之，曰‘姓陳，曾是程序員’。陳某三年前借網(wǎng)貸炒幣，虧空五十萬(wàn)，逾期后被列入征信黑名單。公司裁員時(shí)，因‘征信風(fēng)險(xiǎn)’首當(dāng)其沖；想送外賣(mài)，平臺(tái)查征信曰‘高風(fēng)險(xiǎn)人員，禁止注冊(cè)’；連辦張銀行卡，柜員都勸他‘您這情況，現(xiàn)金更安全’。陳某租的隔斷間到期，房東說(shuō)‘不敢租給失信人’，他流浪街頭，每日靠‘撿剩菜’充饑，有次撿了半袋發(fā)霉面包，吃后上吐下瀉，被路人送醫(yī)，醫(yī)生診斷‘營(yíng)養(yǎng)不良+食物中毒’，而他連醫(yī)藥費(fèi)都付不起——這就是‘征信黑了，人就活成了影子’?！?

四、征信重建之難：從洗心革面到長(zhǎng)路漫漫

（甲）古今自新之路

張考功（書(shū)橫批“改過(guò)遷善”）：

“《周易》云：‘風(fēng)雷，益。君子以見(jiàn)善則遷，有過(guò)則改?！翁跁r(shí)，商人柳某曾因欺詐被列‘商籍黑名單’，后柳某變賣(mài)家產(chǎn)，湊錢(qián)償還舊債，又在汴京開(kāi)‘誠(chéng)信當(dāng)鋪’，凡典當(dāng)者，必明言‘物值幾何，當(dāng)銀幾何’，絕不壓價(jià)。十年后，官府見(jiàn)其誠(chéng)信，特赦其出黑名單。柳某臨終遺言：‘信用如紙，雖破可補(bǔ)，但若棄之，便是棄命?！?

李司業(yè)（引富蘭克林《窮理查年鑒》）：

“本杰明·富蘭克林在費(fèi)城時(shí)，曾因經(jīng)營(yíng)失誤負(fù)債累累，他在日記中寫(xiě)：‘我要重建信用，第一是“透明”，向所有債主說(shuō)明情況；第二是“節(jié)儉”，每一分錢(qián)都用在刀刃上；第三是“勤奮”，用勞動(dòng)證明自己值得信賴?！坑∷I(yè)慢慢還債，五年后還清所有債務(wù)，從此‘富蘭克林’成為‘信用’的代名詞——此乃‘信用破產(chǎn)者，唯誠(chéng)實(shí)可救贖’之典范?！?

王賈人（指自己補(bǔ)丁圍裙）：

“吾師祖曾言：‘民國(guó)十八年，吾鋪有學(xué)徒阿忠，偷掌柜銀錢(qián)賭博，被逐出師門(mén)，鄉(xiāng)人皆恥之。阿忠痛改前非，去上海碼頭做苦力，每日工錢(qián)留夠飯錢(qián)，余皆寄還掌柜。三年后，掌柜感其誠(chéng)，允其歸鋪，阿忠從此兢兢業(yè)業(yè)，終成吾郡有名的‘忠信朝奉’?！裎釃股涎a(bǔ)丁，即阿忠傳下之訓(xùn)：‘補(bǔ)丁可補(bǔ)衣，誠(chéng)實(shí)可補(bǔ)信?！?

（乙）現(xiàn)代修復(fù)之道

張考功（引《征信業(yè)管理?xiàng)l例》）：

“我國(guó)條例規(guī)定：‘不良信息保存期限，自不良行為或事件終止之日起為5年。’某前企業(yè)主王某，2018年因擔(dān)保負(fù)債被列‘失信人’，此后他擺地?cái)傎u(mài)早餐，每日凌晨三點(diǎn)起，風(fēng)雨無(wú)阻。他將‘還債日記’發(fā)在抖音，記錄每一筆收入、每一筆還款。五年間，他還清百萬(wàn)債務(wù)，解除失信懲戒?，F(xiàn)在王某開(kāi)了家早餐店，招牌寫(xiě)‘誠(chéng)信早餐’，顧客盈門(mén)——此謂‘用行動(dòng)擦黑，用時(shí)間洗白’。”

李司業(yè)（展示美國(guó)‘信用修復(fù)’案例）：

“紐約司機(jī)邁克，2010年信用破產(chǎn)后，做了三年‘代駕’，每筆收入都優(yōu)先償還債務(wù)，同時(shí)申請(qǐng)‘擔(dān)保信用卡’（需存入保證金），按時(shí)還款積累信用。七年后，他的征信分從300漲到680，終于買(mǎi)到二手車，開(kāi)上了自己的出租車。邁克在紀(jì)錄片中說(shuō)：‘重建信用就像爬坡，每一步都難，但只要不停，總能到頂。最關(guān)鍵的是——?jiǎng)e再犯同樣的錯(cuò)?！?

王賈人（指茶寮外修鞋匠）：

“吾鄰老周，十年前因替人擔(dān)保被連累，列入征信黑名單。他關(guān)掉虧損的小店，在巷口擺修鞋攤，掛出‘修鞋三十年，誠(chéng)信一輩子’的招牌。他規(guī)定‘修鞋先講價(jià)，修不好不要錢(qián)’，手藝好且公道，生意越來(lái)越旺。他每月固定往還款賬戶存錢(qián)，即使債主已放棄，他仍堅(jiān)持還清。去年，他的征信不良記錄消除，第一件事就是去銀行辦了張儲(chǔ)蓄卡，柜員說(shuō)‘周師傅，您這信用比新錢(qián)還亮’——老周現(xiàn)在逢人便說(shuō)：‘鞋破了能補(bǔ)，信用破了，得用日子補(bǔ)?！?

五、信約古今之訓(xùn)：從結(jié)繩而治到數(shù)字征信

（甲）華夏信文化源流

張考功（展《說(shuō)文解字》）：

“‘信，誠(chéng)也。從人從言?！墩撜Z(yǔ)》云：‘人而無(wú)信，不知其可也?！眺弊兎?，‘立木為信’，終致秦強(qiáng)；季布‘一諾千金’，雖遭追捕，士人皆護(hù)之。北宋交子、明清票號(hào)，皆以‘信用’為基。吾嘗見(jiàn)山西票號(hào)‘日升昌’賬本，有‘失信者，雖黃金萬(wàn)兩不與交易’之鐵律——此乃華夏數(shù)千年‘信為本’之明證?！?

李司業(yè)（指《漢謨拉比法典》復(fù)刻件）：

“古巴比倫法典第113條規(guī)定：‘如果賣(mài)谷人沒(méi)有收下銀錢(qián)，而將谷交予買(mǎi)者，買(mǎi)者對(duì)賣(mài)谷人算已收回銀錢(qián)，賣(mài)谷人可揭發(fā)買(mǎi)者，買(mǎi)者應(yīng)被處死。’可見(jiàn)信用之重，東西同然。威尼斯商人、阿姆斯特丹銀行家，皆以‘信用賬簿’為命，正如17世紀(jì)荷蘭商人所言：‘黃金會(huì)生銹，信用永不貶值?！?

王賈人（指算盤(pán)上“信”字）：

“吾家傳算盤(pán)，梁上刻‘信’字，曾祖曰：‘算珠可亂，信用不可亂?！裰餍畔到y(tǒng)，雖用代碼記賬，然‘信’之本質(zhì)未變。吾常對(duì)子孫言：‘古代賒賬記在竹簡(jiǎn)上，現(xiàn)在失信記在網(wǎng)絡(luò)里，形式變了，后果一樣重——竹簡(jiǎn)會(huì)爛，網(wǎng)絡(luò)永存，所以更要小心。’”

結(jié)語(yǔ)

三老言畢，茶寮外暮色四合，燈籠初上，照見(jiàn)檐下“信”字匾額。張考功取朱砂筆書(shū)聯(lián)曰：“昔無(wú)信不立如斷炊，今失征信則同囚籠”，李公以英文補(bǔ)譯：“credit is the lifeblood of society, without which, man is but a walking corpse.”王賈人則從行囊中取出一錠古銀，謂：“此乃乾隆年間‘義商’遺銀，銀錠刻‘信’字，吾輩當(dāng)以此為戒，知‘征信如身血，失血?jiǎng)t亡’?！?

俄而有童子送火盆至，見(jiàn)三老案上，既有《周禮·司市》竹簡(jiǎn)，亦有《美國(guó)公平信用報(bào)告法》譯本，更有現(xiàn)代征信系統(tǒng)流程圖，方知信約之道，本不分古今中外，皆在“守諾”二字。正如張公所言：“今人謂‘征信是數(shù)字枷鎖’，然不知‘無(wú)枷鎖則無(wú)自由’——有信之人，行天下皆坦途；無(wú)信之人，雖臥家中，亦如困牢籠?！毖粤T，三老相視而嘆，茶煙裊裊中，“信用如金”四字，正煥煥生輝。