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揚(yáng)州城的暮色籠罩著天元鏢局，忙碌了一天的伙計們卸下最后一批貨物，倉庫里堆疊如山的貨箱泛著油布的光澤。林遠(yuǎn)站在了望塔上，看著運(yùn)河中往來如梭的船只，眉頭卻始終未展。盡管“滿額包郵”活動讓鏢局業(yè)務(wù)量激增，但此前競爭對手惡意損毀貨物的事件，以及漕運(yùn)途中不可預(yù)測的風(fēng)險，如暴雨沉船、山匪劫掠等，像懸在頭頂?shù)倪_(dá)摩克利斯之劍，時刻提醒著他物流行業(yè)潛在的巨大風(fēng)險。

“掌柜，今日又有三家商戶因貨物受潮提出索賠，雖說我們按保價協(xié)議賠付了，但長此以往，這損耗怕是難以承受?！碧K婉娘抱著賬本登上了望塔，燭火在她身后搖曳，映得賬本上的字跡忽明忽暗。

林遠(yuǎn)接過賬本，指尖劃過密密麻麻的數(shù)字，心中暗自盤算。自開展“滿額包郵”活動以來，業(yè)務(wù)量增長三倍有余，可貨物損壞、丟失的賠付金額也水漲船高。“我們雖有保價制度，但這終究是被動應(yīng)對。我在想，或許可以借鑒現(xiàn)代的保險模式，聯(lián)合錢莊推出貨運(yùn)險，將風(fēng)險分?jǐn)偝鋈?。?

“貨運(yùn)險？這倒是個新鮮法子?？慑X莊向來只管銀錢借貸，如何會愿意摻和物流的風(fēng)險？”蘇婉娘疑惑地輕敲折扇。

“錢莊最看重的是穩(wěn)賺不賠，只要我們能證明貨運(yùn)險有利可圖，他們定會心動?！绷诌h(yuǎn)目光堅定，“明日你整理一份近半年貨物出險的數(shù)據(jù)，包括損毀原因、賠付金額；劉慶福負(fù)責(zé)調(diào)查揚(yáng)州各大錢莊的經(jīng)營狀況，重點(diǎn)關(guān)注那些資金雄厚且有開拓新業(yè)務(wù)意向的。”

次日清晨，天元鏢局的議事廳內(nèi)氣氛熱烈。劉慶福展開一卷羊皮紙，上面詳細(xì)標(biāo)注著揚(yáng)州錢莊的分布與經(jīng)營情況。“掌柜，目前揚(yáng)州實(shí)力最強(qiáng)的當(dāng)屬‘匯通錢莊’和‘永豐錢莊’。其中匯通錢莊的東家周世昌，是個極有生意頭腦的人，聽聞他一直在尋找新的盈利渠道?！?

林遠(yuǎn)點(diǎn)頭示意，轉(zhuǎn)向蘇婉娘：“數(shù)據(jù)統(tǒng)計得如何？”

“已整理完畢?！碧K婉娘將一摞厚厚的賬本推到桌前，“過去半年，我們因貨物損毀、丟失賠付的總額高達(dá)七千三百兩白銀。其中，水路運(yùn)輸因暴雨沉船導(dǎo)致的損失占比38%，陸路運(yùn)輸遭遇山匪劫掠占比22%，還有部分是因裝卸不當(dāng)造成的損壞。若能將這些風(fēng)險轉(zhuǎn)移，鏢局的資金壓力將大大減輕?！?

林遠(yuǎn)拿起算盤，噼啪作響地計算起來。“我們可以設(shè)定不同的險種和費(fèi)率。比如，針對水路運(yùn)輸?shù)某链L(fēng)險，費(fèi)率可定為貨物價值的2%；陸路防匪險，費(fèi)率1.5%……如此一來，若商戶投保，既能降低他們的損失風(fēng)險，我們鏢局也能減少賠付壓力，錢莊則通過收取保費(fèi)獲利，三方共贏?！?

敲定初步方案后，林遠(yuǎn)決定親自拜訪匯通錢莊。次日晌午，他帶著蘇婉娘和精心準(zhǔn)備的資料，踏入了匯通錢莊氣派的大門。錢莊內(nèi)人聲鼎沸，伙計們忙著清點(diǎn)銀兩、登記賬目，空氣中彌漫著淡淡的墨香與銅錢氣息。

“林掌柜大駕光臨，真是稀客！”匯通錢莊的東家周世昌身著錦緞長袍，笑容滿面地迎了上來，但眼中卻藏著幾分警惕，“聽聞天元鏢局最近生意火爆，不知此番前來所為何事？”

林遠(yuǎn)抱拳行禮，示意蘇婉娘呈上資料：“周東家，實(shí)不相瞞，今日特來與您商議一樁互利共贏的大生意。如今物流行業(yè)風(fēng)險重重，商戶們雖看重我們的服務(wù)，卻也忌憚貨物途中的不測。我構(gòu)思了一項貨運(yùn)保險業(yè)務(wù)，需借助錢莊的財力與信譽(yù)，不知周東家可有興趣？”

周世昌接過資料，目光在數(shù)據(jù)報表上快速掃過，眉頭越皺越緊：“林掌柜，這保險聽著新鮮，可風(fēng)險難測。萬一賠付金額超過保費(fèi)收入，豈不是血本無歸？”

“周東家請聽我細(xì)細(xì)道來。”林遠(yuǎn)從袖中取出一張地圖，在桌上展開，“您看，我們天元鏢局的運(yùn)輸線路遍布江南，且每條線路的風(fēng)險都經(jīng)過詳細(xì)測算。以揚(yáng)州至南京水路為例，每年沉船事故不過三五起，按我們設(shè)定的2%費(fèi)率，只要十單中有九單貨物安全抵達(dá)，錢莊便能盈利。而且，我們鏢局會加強(qiáng)安保措施，降低出險概率?！?

蘇婉娘補(bǔ)充道：“此外，我們還可推出‘團(tuán)體投保’優(yōu)惠政策，鼓勵商會、行幫集體參保，既能擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，又能分散風(fēng)險?！?

周世昌摩挲著下巴，陷入沉思。良久，他終于開口：“這生意確實(shí)有賺頭，但需擬定詳細(xì)的契約條款，明確各方權(quán)責(zé)。這樣，三日后我派人去鏢局，咱們再做商議?！?

接下來的三天，天元鏢局與匯通錢莊的賬房先生們展開了激烈的條款博弈。從保費(fèi)計算方式到賠付流程，從免責(zé)條款到糾紛處理，每一個細(xì)節(jié)都經(jīng)過反復(fù)推敲。最終，雙方敲定了《貨運(yùn)保險合約》：由匯通錢莊設(shè)立專項保險銀庫，負(fù)責(zé)收取保費(fèi)、核算風(fēng)險；天元鏢局承擔(dān)運(yùn)輸過程中的安保責(zé)任，若因鏢局失職導(dǎo)致貨物損失，需承擔(dān)部分賠付；商戶投保后，一旦貨物出險，可憑保單在七日內(nèi)到錢莊兌換賠償。